信用貸款是什麼？
貸款分為許多類型，主要以有無擔保品做區分，有擔保品的情況即是以借貸人實際持有的物品作為擔保，向金融機構申請貸款，當借貸人無力償還貸款時，借貸單位就有權利處分擔保品，又稱為抵押貸款，常見的有擔保品的貸款包含汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等。
而無擔保品的貸款即稱為「信用貸款」，意思是以個人的信用作為擔保申請貸款，金融機構會以個人的財力狀況、過去的銀行交易紀錄等資料，評估申請人的還款能力及信用狀況，決定是否通過貸款申請。
信用貸款額度高嗎？信用貸款要手續費嗎？
信用貸款的額度是有特別規定的，有個專有名詞叫做負債比，英文為DBR（Debt Burden Ratio）。根據中華民國金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定，銀行只能核定申請人平均月收入最多22倍的貸款額度，也就是不可以讓申請人的負債比高於平均月收入的22倍。
以下附上負債比公式：
負債比(DBR)公式：平均月收入ｘDBR22 = 信用貸款額度最高上限
例如：老王平均月收入為6萬元，6萬 x DBR22 = 132萬，老王最多可以信用貸款132萬元
要注意的是，DBR 22額度是指一個人在所有金融機構貸款加總起來的額度，並非指單一金融機構的上限。
另外還要告訴大家，金管會雖然規定最多能給予申請人月收入22倍的貸款額度，不過許多銀行實際上並不會給予如此高的額度，僅會給予平均月收入16倍至18倍的額度(DBR16-18)。
另外還有一個大家非常關心的問題，信用貸款需要手續費嗎？
答案當然是，要！
向銀行申請信用貸款時，不論是哪間銀行一定都會收取手續費，只不過手續費的金額不同，名目也不同。通常手續費會包含聯徵查詢費、貸款帳戶開辦費、帳戶管理費等，不同銀行可能有不同的名稱，不過費用大致如下：
l 聯徵查詢費：每次大約需花費300至500元
l 貸款帳戶開辦費：約3000至9000元
l 帳戶管理費：約3000至5000元
申請信用貸款流程大解析
提出申請
填寫信用貸款申請書，提交申請書及相關證明文件
銀行電話照會
最快１天內，銀行專員會致電確認本人真偽以及資料正確性
銀行審核
銀行進行貸款資格條件審查，並決議是否核貸，耗時大約２個工作天
核貸結果通知與申覆
銀行通知申請人貸款申請結果，若有資料不足需補件，或是對撥款條件有異議，則需請銀行專員協助申覆，約１至５個工作天
對保簽約
若銀行通過貸款申請，撥款條件也經確認後，申請人本人必須與銀行簽署貸款契約，當天即可完成
撥款使用
貸款契約簽署完成，最快１天內銀行會撥款至申請人帳戶予以使用
申請信用貸款條件嚴格嗎？信貸條件有哪些？
我們在開頭時提過，貸款有分為有擔保品的貸款及無擔保品的貸款，在有擔保品的情況下，因為有實質的物品作為抵押，若借貸人最後無力還款，銀行有權利可以處分抵押品，因此對於借貸方的銀行比較有保障。
相對於房屋貸款、汽車貸款，由於無擔保品的信用貸款完全是以個人抽象的「信用」作為擔保，銀行只能憑藉著書面資料評估一個人的信用，因此在申請貸款條件的審查上相對於有擔保品的貸款會嚴格許多，若申請人的財力狀況或信用評分有一些瑕疵，可能會在申請過程中卡關，需反覆補繳資料許多次來彌補貸款條件上的瑕疵。
那麼如果想申請信用貸款，申請人需要具備哪些條件呢？以下4點是申請信用貸款最基本也最重要的條件：
年滿20歲的本國國民
要申請貸款，必須是中華民國民法上規定具備完全行為能力的成年人，在現行法來說是年滿20歲，或是未滿20歲但已結婚。不過要特別注意，2023年1月1日開始，民法規定年滿18歲就屬於成年人，因此2023年開始只要年滿18歲，即具備申請信貸的資格。
有穩定工作及收入來源
為了確保申請人未來有還款的能力，銀行會要求申請人必須有穩定工作及收入，且工作的狀況必須是在職中，銀行會要求申請人提供工作證明、薪資證明、扣繳憑單等資料用來佐證。另外，工作年資及薪資也會影響貸款的通過率，年資越久、薪資越高，對於通過貸款審核都有加分效果。
良好信用評分
信用評分也是銀行評估申請人還款能力的重要條件之一，銀行主要會以信用卡的繳費紀錄、欠款紀錄、銀行帳戶存款情況、提領紀錄等，綜合申請人的薪資水平，來判斷一個人的消費習慣及還款能力。銀行也會經申請人同意後，向聯徵中心查詢申請人的信用資訊，藉此作為核貸的標準。
負債比低
最後，申請人的負債比低也是銀行核貸的判斷，在前面的章節有提過，金管會規定一個人的負債比率不可以大於平均月收入的22倍(DBR22)，因此申請人若已經在其他地方辦理貸款，總計DBR已經接近20倍或甚至已滿22倍，那麼要通過貸款申請的幾乎是不可能的事。
大家一定也想知道申辦貸款時要準備什麼資料，以下簡單告訴各位申辦貸款時必備的3樣文件：
雙證件正本及影本：身分證為必備，健保卡／駕照擇一
工作證明：就職中證明、名片、員工識別證、勞保證明等
收入證明：薪資轉帳證明、扣繳憑單、存摺存款證明
申請信貸要多久拿到錢？ | 信用借貸心得
還記得剛剛跟大家說的申請信用貸款的流程嗎？這邊再幫各位複習一次：
提出申請＞銀行電話照會＞銀行審核＞核貸結果通知與申覆＞對保簽約＞撥款使用
以上這六個過程是申請信貸必經的流程，當然申請手續都需要花一些時間，各個流程花費時間如下：
提出申請至銀行電話照會：最快１個工作天
銀行審核：大約２個工作天
核貸結果通知與申覆：約１至５個工作天
對保簽約：１天內完成
撥款使用：簽約後最快１天內撥款
按照各流程所需要花費的時間，如果整個申辦信貸的流程都非常順利，有可能從送出資料到撥款在５天內即可完成喔！不過通常在銀行審核條件、核貸、申覆的過程會花上比較多時間，如果是不需要申覆的話則可以省下許多繁瑣的程序及時間，也能盡快拿到款項。
因此建議各位在最初送出申請資料時，就把所有必要的資料一次準備齊全，若有更多可以用來佐證工作證明及收入證明的資料也可以一併附上，避免日後還需花時間與銀行專員來回交涉。
信用貸款還款方式
向銀行貸款後，除了貸款的金額之外，還需要支付利息，那麼還款時要怎麼還呢？目前的信用貸款還款方式分為本金平均攤還及本息平均攤還兩種，以下跟大家介紹兩者的差別：
本金平均攤還
本金平均攤還，簡單來說就是指將本金與利息分開計算，本金為固定金額，而利息會逐期遞減，每期要還款的金額都不同。
貸款本金的部分，將本金除以總還款期數，假設本金60萬，還款24期，則每個月須還款本金25000元。而利息的計算方式，則是依照貸款餘額逐期計算，因此在還款第一期要支付最多利息，最後一期要還的利息最少，不過總計的利息會比本息平均攤還的方式還低。
本息平均攤還
本息平均攤還，則是將本金與利息一同計算，利率為固定不變，計算出所應支付的利息，與本金加總後，除以總還款期數，假設本金60萬，利息若為9000元，還款24期，則每個月須還款25375元。雖然每個月還款的金額固定，但是總計的利息會比本金平均攤還的方式還高。
信用貸款好處及壞處
貸款分成這麼多種，為什麼要選擇信用貸款呢？信用貸款有什麼好處嗎？又有什麼缺點呢？想必這是大家都很想瞭解的事，馬上就為各位解答囉！
信用貸款好處
不需抵押品或擔保品
信用貸款不需要實質的擔保品，而是以個人信用作為擔保，相對來說便利許多，也不需要準備抵押品及擔保品的資料，省下許多繁雜的手續。
申請流程多元方便
目前幾乎所有的銀行都可以線上申請貸款，線上申辦貸款不僅作業速度快，當需要補件時也不需要本人親自到銀行辦理，線上進行補件即可，相當方便。
審核快速，撥款快速
如前面所說明的，申請信貸的過程非常快速，通常５個工作天內銀行就會撥款，若是有資金急用需求的人，選擇信用貸款是相對方便快速可以拿到錢的方式。
信用貸款壞處
有基本門檻，申請條件嚴格
前面有提過信用貸款需要以個人的信用作為擔保，個人的工作穩定性、薪資收入狀況及信用評分都是銀行評估是否通過審核的標準，若是自由工作者、收入比較不穩定或薪資較低的申請者可能難以成功貸款。
利率普遍高，且可能變動
因為銀行方沒有借貸人的擔保品可作為保證，因此信用貸款對於銀行來說相對於房貸及車貸來說風險比較大，高風險即伴隨著高利率，因此信貸利率普遍比房貸及車貸還高。
提早還款需支付違約金
借貸一定要有還款的規劃，有些人會計畫要提早將貸款還完，但若提早還款，會導致銀行可收取的利息費用減少，而影響銀行的收益，因此銀行通常會規定若提提早還款必須支付一筆違約金，以彌補銀行損失的利息收益。
銀行信貸陷阱
有些銀行主打著信貸利率低，吸引有資金需求者申請信用貸款，然而很多銀行會以分段利率的方式向借貸人收取不同比率的利息，從最初的低利率越往後利率越高，借貸人常沒想清楚，就輕易申請信用貸款，因此陷入借貸陷阱。
申請信貸會影響信用嗎？
許多人有資金需求，但聽聞申請信用貸款可能會影響到信用評分，因此有些卻步，信用貸款真的會影響到信用評分嗎？
其實申請信貸的確對於信用評分會有一定程度的影響，因為聯徵中心的信用報告也將聯徵紀錄查詢次數納入評分項目之一，申請信貸時銀行必須要向聯徵中心查詢個人的信用報告，因此會影響到信用評分。不過這僅是暫時的，在一定時間後分數就會慢慢回復。
此外，由於每間銀行貸款的利率優惠、條件都有些不同，有些貸款申請人擔心難以通過銀行貸款審核，所以會一次向很多間銀行提出貸款申請，但是這麼做的話，會導致每間銀行都向聯徵中心申請信用報告，導致聯徵紀錄查詢次數提升，反而對於信用評分有負面影響。
申請信用貸款必看４大重點 | 信用借貸心得
綜合以上所有有關於申請貸款的資訊，我們瞭解到信用貸款對於有資金急用需求的人來說是可以很方便、快速借到錢的方式，不過由於是以個人的信用作為擔保，因此審查條件相對嚴格許多，借貸人也有可能一不小心就踏入銀行的信貸陷阱中。
因此申請信用貸款時務必要再三確認契約的內容，並一定要依照自身能力規劃還款計畫。最後向各位提醒要申請信用貸款時的４大注意事項：
利率
借款一定必須支付利息，意思是必須要還給銀行比借來的錢還要多的錢，利率即是影響利息金額的關鍵。有些銀行會以不同的利率分段計算利息，初期的低利率可能會讓人誤以為貸款利率很低；依照還款方式的不同，需要支付的利息也會有些許不同。
若借貸人對於利率的計算方式不瞭解，可能會害自己揹負能力所不及、根本還不清的債務，因此在申請貸款前務必要釐清貸款利率、所應負擔的利息。
貸款額度
金管會規定一個人的貸款額度是平均月收入的22倍，雖然如此，銀行願意給的額度至多16至20倍，因此在申請貸款時務必考量到實際可貸到的金額，若有向其他銀行貸款的打算，則應該計算清楚所有貸款的額度是否有超過自身月收入的22倍。
月付還款金額
每個月應還銀行多少錢是申請信貸的重點，每個月還款的金額會包含本金及利息，總共分多少期還款則會影響每個月還款的金額。
若月付還款金額佔了月收入的一半，另外還有房租、水電等生活支出，則付完貸款後可能戶頭也所剩無幾。借貸人務必要考慮到月收入、必要支出及生活品質等，建議將月付還款金額訂在月收入的三分之一以下，以免大幅壓縮到生活品質。
綁約期限
有些借貸人有提早還款的規劃，但是提早還款會影響到銀行的收益，因此通常銀行的借貸契約上會規定一定時間內不可提早還款，或是若提早還款必須支付一筆違約金，以填補利息的損失。因此借貸人在簽貸款契約時切記也要考量到綁約的期限，避免影響到未來金錢運用的自由度。
信用貸款推薦 | 運富金融
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信用貸款心得 | 相關問題
申請信貸多久撥錢？
現在大多數銀行都可以線上申請信貸，線上作業流程方便又快速，整個流程從提出申請、銀行照會、審核借貸條件、核貸、申覆、對保簽約到最後撥款，最快3至5天即能完成。
信用貸款是陷阱嗎？
信用貸款有優點也有缺點，優點在於申請方式簡單、撥款也快，對於急用錢的人來說很方便。不過信貸的利率相對高，而且許多銀行會以分段利率方式向借貸人收利息，若借貸人在簽約前沒搞清楚利率，則可能會踏入信用借貸的陷阱。
信用貸款好過嗎？
因為信用貸款是以個人的信用作為擔保，因此資格審查會比申請房貸及車貸還要嚴格。要申請信用貸款須具備基本三個條件：年滿20歲的本國國民、有穩定工作及收入、信用狀況良好，銀行則會依照個人的工作、收入、信用評分決定是否通過審核。
信用貸款好嗎？
信用貸款有優點也有缺點，優點在於不需要擔保品、線上申請作業快速、撥款也快，約3至5天的程序就能完成撥款，對於急用錢的人來說很方便。但信貸也有相對的風險，借貸人應謹慎評估自己的還款能力，再決定是否申請信貸。
信貸還款方式有哪些？
還款方式分為本金平均攤還及本息平均攤還兩種。本金平均攤還簡單來說就是指每個月要繳的本金為固定金額，而利息會逐期遞減，因此每期要還款的金額都不同。本息平均攤還則是指將本金及所有利息加總，除以還款期數，每個月有固定還款的金額。
信貸利率多少合理？
不同的職業、工作，會有不同的利率範圍，比如說薪資水平較高的律師、醫師、工程師等職業，信貸利率合理範圍大約是1.68%至5.4%之間；中等收入者如公司主管階級、上市企業員工等，信貸利率合理範圍大約是2.4%至11%；若收入比較不穩定，無法還款的風險相對高，因此利率也較高，大約為6%至16%。不過以上所說的利率範圍都只是大概範圍，實際利率還是要由銀行考量信用評分、負債比等總合判斷。